نکات مفید دربارۀ بیمۀ عمر با سرمایه‌گذاری
 مینا مهدی‌زاده

بیمۀ عمر با سرمایه‌گذاری (Universal Life) یکی‌ از پرطرفدارترین بیمه‌های شخصی‌ جهان است. این نوع بیمه از ویژ‌گی‌‌‌های منحصر به فردی برخوردار است که در اینجا به شرح آن می‌‌پردازم. این نوع بیمه از دو قسمت اصلی‌ تشکیل شده است. قسمت اول آن مانند هر نوع بیمۀ عمر دیگری همان پوشش بیمۀ عمر می‌‌باشد و قسمت دیگر آن حساب سرمایه‌گذاری شماست.

یکی‌ از مهم‌ترین خصوصیت این نوع بیمه مزیت "انعطاف‌پذیری" آن است که می‌توان این نوع بیمه را منطبق با شرایط، نیاز‌ها و قدرت ریسک‌پذیری شخص بیمه شده، طراحی کرد. شرکت‌های بیمه بر اساس معیار‌های مختلف از جمله نوع بیمه‌نامه، سنّ شخص، سابقۀ سلامتی‌، ... حق بیمۀ هر شخص را مشخص می‌کنند. در بیمه‌های کوتاه‌مدت، حق بیمۀ پرداختی شامل هزینۀ بیمه، حق مدیریت و سایر هزینه‌های وابسته است، اما در بیمۀ عمر با سرمایه‌گذاری، حق بیمه علاوه بر هزینه‌ها شامل پول اضافی پرداختی شما برای سرمایه‌گذاری نیز می‌‌باشد. بنابراین حق بیمۀ پرداختی برای این نوع بیمه‌ها متغیر بوده و دارای یک سقف حداقل و یک سقف حداکثر می‌باشد. حداقل حق بیمۀ پرداختی در واقع شامل هزینه‌های بیمه، مدیریت و هزینه‌های جانبی می‌‌باشد. حداکثر حق بیمۀ پرداختی سقفی است که می‌توانید پول در این حساب انباشته کنید بدون این که شامل پرداخت مالیات گردد.

بنابراین شما می‌توانید با توجه به تمایل، توان مالی و تغییرات در زندگی‌ شخصی‌، مبلغ ماهیانۀ پرداختی را به دل‌خواه تغییر دهید. در صورت پرداخت اضافی نسبت به حداقل حق بیمۀ پرداختی، این مبلغ اضافی به حساب سرمایه‌گذاری شما در این بیمه واریز شده و رشد می‌‌کند.

نکتۀ بسیار مهم: در خرید این نوع بیمه به دنبال ارزان‌ترین و پایین‌ترین حق بیمه نباشید، بلکه به دنبال بهترین طراحی این نوع بیمه و ماندگاری آن باشید.

میزان حق بیمۀ پرداختی یکی‌ از چندین عامل مهم در طراحی این نوع بیمه می‌‌باشد. اگر جزو افرادی هستید که می‌‌خواهید همیشه حداقل حق بیمۀ پرداختی را داشته باشید و یا اگر جزو افرادی هستید که می‌‌خواهید از بیشترین سقف برای پس‌انداز و سرمایه‌گذاری بدون پرداخت مالیات استفاده کنید، حتماً این موضوع را با مشاور بیمۀ خود مطرح کنید، چرا که این نوع بیمه باید با توجه به هدف شما طرح‌ریزی شود، و با توجه به انواع مختلف این نوع بیمه، می‌توان سقف حداقل و حداکثر را کمی‌ تغییر داد.
با توجه با انعطاف‌پذیری این نوع بیمه، اگر موقتاً در شرایط سخت مالی قرار گرفتید، می‌‌توانید حق بیمۀ خود را برای مدتی‌ نپردازید. شرکت‌های بیمه برای جبران حق بیمه‌هایی‌ که شما نپرداخته‌اید، از حساب پس‌انداز شما حق بیمه را بر داشت می‌‌کنند.
می‌توان این نوع بیمه را به گونه‌ای طرح ریزی کرد که برای مدت کوتاه مانند ده سال یا بیست سال فقط حق بیمه پرداخت نمود ولی‌ برای همیشه تحت پوشش بیمۀ عمر بود.

انعطاف‌پذیری در انتخاب نوع سرمایه‌گذاری

شما شخصاً می‌توانید تعیین کنید که میزان پرداختی اضافی شما نسبت به حداقل بیمۀ پرداختی، چگونه سرمایه‌گذاری شود. می‌توانید حساب‌های دارای بهرۀ روزانه، حساب‌های گارانتی شده، سرمایه‌گذاری کوتاه مدت و بلند مدت با ضریب ریسک متفاوت و ... را انتخاب کنید.

ممکن است که برای برخی‌ از خوانندگان گرامی این پرسش مطرح شود که: "در صورت فوت شخص بیمه شده، مبلغ پول پس‌انداز شده چه خواهد شد؟"
همان طور که توضیح داده شد، این نوع بیمه دارای دو قسمت است. قسمت بیمۀ عمر (برای پوشش خطر فوت) در صورت فوت به ذی‌نفع‌های مشخص شده در قرارداد پرداخت می‌‌شود. در مورد قسمت سرمایه‌گذاری و پس‌انداز، آن را می‌توان به گونه‌ای طرح‌ریزی کرد که پول جمع شده نیز به ذی‌نفع‌هایی که شما مشخص کرده‌اید پرداخت شود. حتماً از مشاور خود بخواهید به این نکته دقت بسیار داشته باشد.

این نوع بیمۀ عمر در واقع تلفیقی از بیمۀ عمر پرداختی به ذی‌نفع‌ها، سرمایه‌گذاری و پس‌انداز جمع شده است که می‌تواند به ذی‌نفع‌ها بدون پرداخت مالیات داده شود. حتی می‌‌توان به گونه‌ای طرح ریزی نمود که قسمت بیمۀ عمر به یک شخص و یا گروهی از اشخاص پرداخت شود و قسمت پس‌انداز به شخص دیگر و یا گروه دیگری پرداخت شود.

همان‌طور که ملاحظه می‌کنید این نوع بیمۀ عمر از پیچیدگی‌های بسیاری برخوردار است. برنامه‌ریزی نوع مناسب از بیمۀ عمر، همراه با سرمایه‌گذاری، تجربه، اطلاعات، دلسوزی و دقت یک مشاور بیمۀ کاردان را می‌‌طلبد. بنابراین در انتخاب مشاور خود دقت کنید و هیچ‌گاه این نوع بیمه را به خاطر این که مشاوری به شما پرداخت حق بیمۀ کمتری را پیشنهاد می‌کند، نخرید، چرا که فاکتور‌های مهمتری برای طرح این نوع بیمۀ خاص مطرح هستند.